如何正确判定提前还贷是否划算?文章告诉你答案

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查看148 | 回复0 | 2022-8-10 04:06:34 | 显示全部楼层 |阅读模式
        最近股市小涨,基金净值也涨了不少。张先生赎回了他三年前购买的一只基金,并保留了60%的利润。现在,我觉得我做任何事情都赚不到钱。张先生不想再投资了。他想用赎回基金的钱提前还清抵押贷款。但他正在考虑是否值得提前偿还。

        先生。 10年前,张某申请了住房抵押贷款。当时申请期限为20年,还款方式为等额本息。如今,10年过去了,贷款本金还超过30万元。目前,赎回基金的钱刚好可以还清房贷。

        那么,张先生提前还款值得吗?如何正确判断是否值得提前还款?本文将纠正你的误解,给你一个全新的答案。

        纠正一个错误

        圣人说:要了解一件事,只有看到它的真相,才能知道你的认识是否错误。

        在很多人的印象中,是否值得提前还清房贷,与还款方式有很大关系。事实上,从专夜的角度来看,这种说法是被误解的。也就是说,提前还款是否值得与还款方式无关。

        目前,银行提供的住房抵押贷款还款方式最常见的有两种:等额本息还款法和等额本息还款法。其中,由于等额本息还款方式的“月供”结构,很多人认为在贷款后期提前还款不划算。下面我们来详细了解等额本息还款方式的本息构成。

        采用等额本息还款方式。贷款前期的“月供”,利率高,本金比例很小;在贷款的后期,“月供”的利息比例很小。 ,主要比例很高。

        例如,借款人每月还款额为4500元。还款初期,4500元贷款利息可能达到4000元,贷款本金可能只有500元;在贷款的后期,情况正好相反。 4500元的贷款利息可能只有500元,而贷款本金可能高达4000元。

        由于以上两组数据的巨大差距,很多人误认为如果采用本息还款方式,在贷款后期,每月的利息还款只有几百元。不值得。

        


        那么,是这样的吗?

        其实,从专夜的角度来看,之所以会改变“月供”的还款结构,是因为随着还款的继续,借款人占用的银行资金越来越少。因此,银行收取的利息也降低了。所以,从这个专夜的角度来看,多付或少付利息并不是判断提前还款是否值得的关键。

        那么,判断提前还款是否值得的关键是什么?看下一个分析。

        认识一种物质

        判断一个言行的对错,必须从本质入手,即从现象看本质。

        如何判断提前还款是否值得?

        提前还款是否划算。关键是看借款人有没有闲钱,有没有好的“投资地”(即投资项目,或者理财项目)。

        一个好的投资场所至少包含两层含义:一是投资的资金是安全的,也就是说本金不会流失;二是投资收益高于你的银行贷款利率。

        例如,借款人A有20万元的闲钱,他想用闲钱提前还清部分贷款。同时,A还发现有一个很好的理财项目,可以获得8%的年收益,本金安全。那么,A不应该提前还清这20万元,而是用这20万元赚取年收入的8%,然后用赚取的利润冲抵银行贷款利息(目前银行的住房按揭贷款利率一般为低的)。在 5.20%)。

        相反,如果A目前投资的资金只能获得4%的年收益率,那么从节省利息支出的角度来看,他可以提前还款。

        考虑方便

        


        很多时候,一个因素并不重要,但它也会影响事情的发展或正确的决定。

        在实际经济生活中,在决定是否提前还清住房抵押贷款时,要考虑的因素不仅应该是利息是否划算的问题,还有其他因素。在这些因素中,首先考虑的是“近期是否有资金需求”。这里提到的最近的术语包括过去 1 到 3 年。

        我们都知道,目前大多数银行提供的住宅抵押贷款利率从 4.9% 到 5.2% 不等。目前一些城商行的5年期定期存款利率也是4%。房贷利率与银行定期存款最高利率相差1个百分点左右。

        按相差1个百分点计算,贷款利息支出1万元,存款收入差100元,10万元贷款差1000元(换算成月供,差84元),20万元贷款2000元(折算成月供,差额167元),30万元贷款差3000元(折算成月供,差额250元)。

        如果为了节省一点利息开支,我用闲钱提前还清房贷,但一年后又需要资金,又要向银行借钱500块本金怎么赚钱,麻烦。因为对于很多人来说,买房可以申请按揭贷款,但要申请银行贷款而不是买房就很难了。目前申请银行贷款并不容易,很多人无法满足银行贷款条件。

        因此,当您现在有闲钱时,还清银行贷款。一两年后,当我需要钱时,我无处可筹。我恳求各地的人借钱。很显然,相比于未来这种情况带来的痛苦,提前还贷以节省一点贷款利息,从融资的经济成本和能源成本上来说,是最不划算的。

        当然,如果您能确定未来的筹款过程既简单又便宜(包括资金和努力),您就可以安全地提前还清银行贷款。

        一句话:银行贷款提前还款是否值得,与还款方式无关,与借款人的闲钱投资有关。当手头闲钱的投资回报率优于贷款利率时,不要提前还款;否则,您可以考虑提前还款。

        另外,在决定是否提前还款时,还要考虑未来1到3年是否需要大量资金。如果有需要,又不容易筹到钱,可以考虑暂停提前还款;如果筹集资金既容易又便宜,您可以提前还款。

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